єОселя в Україні діє 3 роки – які результати програми

Державна програма єОселя діє в Україні 3 роки (фото: Віталій Носач, РБК-Україна)

За три роки дії програми пільгової іпотеки єОселя понад 21 тисяча українських сімей отримали житло у кредит на суму більш ніж 35 млрд грн. Половина позик – для військових та силовиків. Докладніше про роботу програми – в матеріалі РБК-Україна.

Головне:

• Хто може отримати пільговий кредит у межах програми єОселя?
• Скільки українських сімей уже скористалися програмою та на яку суму видано кредитів?
• У яких регіонах найчастіше беруть участь у єОселі?
• Як змінилися умови отримання іпотеки за програмою за 3 роки?

Три роки тому, наприкінці жовтня 2022 року, Ощадбанк видав перший іпотечний кредит за державною програмою пільгової іпотеки єОселя, а станом на осінь 2025-го кількість виданих кредитів перевищила 20 тис – на загальну суму у більше ніж 35 млрд гривень. Ба більше, тільки за останній рік кількість виданих кредитів зросла на 25%.

За оцінками Нацбанку, більше ніж 90% усіх іпотек в країні сьогодні оформлюються саме через єОселю і до неї постійно підключається все більше банків-партнерів. Крім цього, єОселю постійно докапіталізовують – востаннє на 20 млрд гривень наприкінці 2024 року, і до її фінансування намагаються долучити міжнародні фінансові установи.

При постійному розширенні категорій позичальників і спрощення умов участі для програма стає все більш доступною для українців. Як вона працює і за який кошт, а також що надалі сприятиме зростанню як кількості виданих кредитів, так і їх загальній сумі, розбиралося РБК-Україна.

Хто може скористатись єОселею і в якій категорії отримують кредитів найбільше і найменше

Державна програма пільгової іпотеки єОселя має два “поверхи” – пільговий соціальний для певних категорій позичальників і, умовно, відкритий, для всіх інших громадян, хто не підпадає під пільги, включаючи ветеранів і ВПО, розповіла РБК-Україна голова Комітету з питань організації державної влади, місцевого самоврядування, регіонального розвитку і містобудування, очільниця партії “Слуга Народу” Олена Шуляк.

У пільгову категорію входять:

• Військовослужбовці і силовики за контрактом;
• Медики;
• Педагоги;
• Науковці.

Категорії відрізняються умовами участі у програмі. “Пільговики” можуть взяти кредит під 3% річних на перші 10 років і 6% на наступні роки. Всі інші – під 7% річних на перші 10 років, а потім під 10%, розповіла Шуляк.

За її словами, загальна сума виданих кредитів за єОселею нині становить більше ніж 35 млрд гривень, а кількість виданих кредитів – майже 21 тис.

“У розрізі позичальників ми маємо досить показову статистику. Так, 50% кредитів за єОселею отримали військовослужбовці і силовики, медики – 7%, педагоги – 7%, ВПО – 5%, ветерани – 2%. Тобто, 66% кредитів було видано пільговикам, а всім іншим, включаючи ВПО – 31%”, – повідомила Шуляк.

Найбільше кредитів за єОселею отриали військовослужбовці (фото: Getty Images)

єОселя – це доступно?

“Типовий середній чек” за єОселею – квартира вартістю близько 2-3 млн грн, а за підсумками минулого року середня ціна придбаного об’єкта була близько 2,4 млн грн. Відповідно, для квартири у цьому діапазоні базовий перший внесок – 20%, становитиме близько 480 тис гривень”, – зазначила Олена Шуляк.

Водночас, додала вона, у 2024 році позичальникам для першого внеску дозволили використовувати сертифікат єВідновлення. Це цілком реально, враховуючи, що середня сума житлового сертифікату нині становить близько 1,5 млн гривень.

Якщо кредит оформлено на 20 років, то для пільгової категорії позичальників, відсоткова ставка для яких складає 3%, щомісячний платіж становитиме у середньому 11 тис гривень у перші 10 років, і більше ніж 13 тис після підвищення ставки.

Для загальної категорії позичальників з відсотковою ставкою у 7%, щомісячний платіж складамите майже 15 тис. гривень у перші 10 років, і більше 17 тис. гривень після підвищення ставки.

Що потрібно, щоб податися на єОселю

Подати заявку на єОселю можна онлайн через Дію. Далі сервіс перевіряє базові дані: громадянство, відсутність іншого житла, вік, податковий номер. Після попереднього схвалення людина обирає банк, який остаточно перевіряє платоспроможність, документи і житловий об’єкт.

“Якщо позичальник претендує на участь у програмі єОселя на пільгових умовах – тобто, під 3%, підтвердити належність до певної категорії треба документально. Для вчителів, наприклад, банк вимагає довідку з місця роботи у державному або комунальному навчальному закладі, копію трудової книжки чи електронний витяг з Пенсійного реєстру, що підтверджує посаду та стаж. Якщо педагог працює у приватній школі, така довідка не підходить. Аналогічно медики подають довідку з державної лікарні, військові – посвідчення учасника бойових дій чи довідку про проходження служби, але лише ті, хто служить за контрактом. Якщо документи оформлені неправильно або не підтверджують статус, банк не може застосувати пільгову ставку”, – зауважила Шуляк.

Водночас, є ситуації, коли є відмови щодо участі в програмі. Найчастіші причини відмови – низький офіційний дохід, або ж взагалі відсутність офіційного доходу, прострочення за іншими кредитами, проблеми з оцінкою житла або помилки в документах. Крім того, є вікове обмеження: на момент погашення іпотеки позичальнику має бути не більше сімдесяти років, тож людям старшого віку банки скорочують термін кредиту.

Чому кількість виданих кредитів за програмою єОселя зростає

За словами Шуляк, щороку обсяги програми демонструють стабільне зростання: кількість виданих кредитів збільшується щонайменше на 25%, а їхня загальна вартість – щонайменше на 20%. Однак, це повʼязано не з тим, що українці під час війни кинулися скуповувати нерухомість, а виключно тому, що програму постійно розширюють, умови участі спрощують, за рахунок чого вона стає доступнішою.

Програма іпотечного житла єОселя стає доступнішою (фото: Віталій Носач, РБК-Україна)

Так, наприкінці минулого року молоді віком до 26 років відкрили можливість участі у програмі з першим внеском у розмірі 10%. Крім цього, у минулому році ВПО дозволити за єОселею купувати житло не лише на первинному ринку, а віком до 10 років, а згодом, після прийняття постанови КМУ щодо ВПО, цей поріг підвищили до 20 років.

“Це була одна з наших рекомендацій Уряду за підсумками проведених нами масштабних публічних консультацій. Вони показали, що діючі на той момент умови щодо віку житла – не старше трьох років, негативно впливали на можливості ВПО вирішити у такий спосіб своє житлове питання. Річ у тім, що купувати житло у новобудовах, а саме вони підпадають під цей критерій, є можливість далеко не у всіх. Особливо, якщо врахувати, що такого житла часто у регіонах може просто не бути. Тому ми наполягли на збільшенні віку такого житла і Уряд пішов на зустріч”, – розповіла Олена Шуляк.

Вона додала, що умови участі у програмі будуть спрощувати і надалі – не лише за рахунок зменшення фінансового тягаря, а і з огляду на розширення переліку осіб, які можуть скористатися програмою. Попит, підкреслила Шуляк, є, особливо враховуючи те, скільки житла було зруйновано в Україні внаслідок повномасштабного вторгнення. Тож у Комітеті будуть і надалі вивчати запити від громадян і ініціювати пошук способів для їх вирішення.

Перший внесок за єОселею до 120 тис гривень: для кого доступна можливість

10 вересня за ініціативи Міністерства соціальної політики Кабмін виніс Постанову №998, яка значно полегшує вирішення житлового питання для переселенців. У зв’язку з тим, що сплата 20% вартості житла як першого внеску і 7% кредитної ставки була фактично непідйомною, велика частина ВПО не могли собі її дозволити.

Тому з вересня 2025-го була запроваджена можливість державного субсидіювання. Так, держава бере на себе сплату 70% першого внеску. Але є одна умова – житло має бути не дорожчим за 2 млн гривень.

Крім цього, держава бере на себе сплату 70% відсоткової ставки у перший рік участі у програмі. Але також є умова – не більше 150 тис. гривень загального розміру річного платежу. І наостанок, держава бере на себе зобовʼязання по сплаті 40 тис гривень як разової комісії банку на надання кредиту, зборів та страхових платежів за кредитом.

“А тепер прості підрахунки: перший внесок у розмірі 20% для житла, яке коштує 2 млн гривень, становить 400 тис гривень. Але якщо держава сплатить 70% з них, для ВПО перший внесок становитиме 120 тис гривень. Тобто, участь у програмі єОселя стає набагато доступнішою”, – пояснила нардепка.

Спеціальні пільгові умови єОселі дяють для переселенців (фото: Getty Images)

Допомога надається тим ВПО, або громадянам, які зареєстровані на окупованих чи прифронтових територіях, які ще не мають власного житла, тобто не мають права власності на житлові об’єкти нерухомого майна, зареєстровані у Державному реєстрі речових прав на нерухоме майно. Крім того, державна допомога не надається, якщо громадянин продавав житло протягом 3 років до дати подання заяви на неї.

Для того, щоб подати заяву, потрібно:

• Щоб громадянин був офіційно зареєстрований як ВПО, стояв на обліку внутрішньо переміщених осіб або за умови реєстрації місця проживання на прифронтових територіях;

• Підтвердити відсутність у власності житлової нерухомості, окрім випадків, якщо житло у власності є, але воно розташоване на ТОТ або знаходиться на прифронтових територіях;

• Підтвердити, що протягом останніх 3 років особа не продавала житло на підконтрольній Україні території.

Де і хто бере квартири через єОселю?

За статистикою Укрфінжитла, станом на 29 жовтня 2025 року за програмою єОселя видано 20 936 іпотечних кредитів на загальну суму 35 432 млн грн, що відповідає середньому розміру одного кредиту близько 1,7 млн грн.

За категоріями позичальників найбільшу частку становлять військові та силовики, які отримали 10 453 кредити, тобто приблизно половину всіх виданих позик. Медичні працівники отримали 1 567 кредитів, педагоги – 1 549, науковці – 415, ветерани – 491, внутрішньо переміщені особи – 987.

На інші категорії припадає ще 5 474 кредити. Таким чином, понад половина підтримки зосереджена на захисниках держави, але значна частина ресурсів спрямована й на медичну, освітню та наукову спільноту, а також на ветеранів та ВПО.

Фінансування здійснюється через низку банків-партнерів. Найбільші обсяги видач зосереджені в Ощадбанку, який надав 7 575 кредитів, ПриватБанку з 5 369 кредитами та Укргазбанку з 5 229 кредитами. Далі йдуть Сенс Банк (1 104 кредити), Скай Банк (717), Кредит Дніпро (296), Глобус (232), Таскомбанк (196), БІЗ Банк (87), Радабанк (66) та Укрексімбанк (65).

За типом житла програма орієнтована передусім на вторинний ринок: 12 434 кредити, або 59,4 % від загальної кількості, спрямовані на придбання вже збудованого житла.

На житло у забудовника припадає 6 532 кредити, або 31,2 %, а на інше первинне житло – 1 970 кредитів, що становить 9,4 %. Отже, близько двох третин позичальників обирають уже наявні об’єкти на вторинному ринку, тоді як третина інвестує у житло від забудовників на первинному ринку.

Лише третина учасників програми інвестує у житло від забудовників на первинному ринку (фото: Віталій Носач, РБК-Україна)

Регіональний розподіл свідчить про концентрованість попиту у столиці та навколо неї, а також про значну активність в окремих областях Західної та Центральної України.

Так, у Вінницькій області видано 929 кредитів на суму 1 505 млн грн, у Волинській – 835 кредитів на 1 262 млн грн, у Дніпропетровській – 614 кредитів на 893 млн грн, у Житомирській – 358 кредитів на 500 млн грн, у Закарпатській – 355 кредитів на 636 млн грн, у Запорізькій – 52 кредити на 60 млн грн, в Івано-Франківській – 986 кредитів на 1 496 млн грн.

Київська область є одним із ключових регіонів програми: тут видано 5 848 кредитів на 9 563 млн грн.

єОселя демонструє значний масштаб та стійку динаміку розширення, із пріоритетним спрямуванням ресурсів на військових та силовиків, а також на інші соціально значущі категорії. Переважає купівля житла на вторинному ринку, при цьому активність особливо висока в Києві та Київській області, а також у низці західних і центральних регіонів.

Це означає, що нині відбувається зміщення житлового попиту в ці території, а ще про зростання ролі іпотеки як інструменту відновлення та покращення якості життя українців.