Звернутися до банку, мікрокредитної організації чи краще позичити у друга? Про особливості, переваги та недоліки різних варіантів споживчого кредитування розповів Андрій Дубас, президент Асоціації українських банків
Невідкладна потреба в грошах: що обрати — телефонувати другу, звертатися до мікрокредитної організації чи банку?
Кожен із цих варіантів може бути доцільним, але важливо усвідомлювати їхні особливості, переваги та ризики.
Банківський кредит на споживчі цілі варто розглядати, якщо йдеться про значну суму, тривалий термін користування коштами або необхідність у зрозумілому графіку погашення. Це може бути як запланована покупка — наприклад, ремонт, придбання техніки чи оплата навчання, — так і термінова фінансова потреба, якщо банк може швидко затвердити кредит.
Такий формат кредитування дозволяє розподілити фінансове навантаження на триваліший період і заздалегідь знати суму щомісячних платежів. Водночас банк може детальніше перевіряти клієнта, його кредитну історію та фінансовий стан, тому умови й швидкість затвердження залежать від конкретного банку, кредитного продукту та профілю позичальника.
Мікрокредитна установа може бути варіантом, якщо потрібно терміново вирішити фінансове питання, сума є невеликою, а швидкість затвердження має вирішальне значення. Такі компанії часто пропонують вигідні продукти з нижчою відсотковою ставкою, зокрема для нових клієнтів.
Водночас слід пам’ятати, що ринок небанківського споживчого кредитування в Україні регулюється Національним банком України. Тому звертатися по кредит слід лише до ліцензованих фінансових установ. Перед підписанням договору важливо ретельно перевірити повну вартість кредиту, відсоткову ставку, комісії, строки погашення та умови у разі прострочення.
Позика у друзів, знайомих чи третіх осіб може здаватися найзручнішим і найшвидшим рішенням, однак часто такі домовленості залишаються неформалізованими. Якщо сума, термін повернення, валюта, можливі відсотки чи курс обміну не зафіксовані письмово, це може призвести до непорозумінь між сторонами.
Щоб уникнути конфліктів і захистити інтереси обох сторін, навіть приватну позику варто оформлювати письмово. У домовленості бажано чітко зазначити суму, валюту, дату повернення, порядок розрахунків і наявність або відсутність відсотків.
Якщо особа вирішила взяти кредит: з чого почати?
В першу чергу, потрібно з’ясувати можливість обслуговування кредиту: за рахунок яких джерел доходів він буде погашатися.
Якщо особа працює, має заробітну плату або дохід від підприємницької діяльності, можна розрахувати, який відсоток від усіх своїх валових доходів можна виділити на погашення кредиту. Нормально, якщо ця цифра не перевищує 20%, ненормально – коли на його погашення йде весь дохід.
По-друге, слід звернути увагу на фінансову установу та уважно ознайомитися з її відсотковою ставкою. Врахувати, чи є якась одноразова комісія, інші витрати: все це в сукупності демонструватиме реальну відсоткову ставку. І тоді – прорахувати номінальну суму в гривнях, яку потрібно буде платити щомісяця.
Фінансова грамотність: де навчитися?
Минулого року ми провели навчальний курс для вчителів середніх шкіл. З 2026 року по всій Україні стартував курс підприємництва та фінансової грамотності для учнів 8-9 класів.
Це перший широкий інструмент, який сприяє фінансовій грамотності.
Національний банк України має чудовий інструмент: розділ “Гаразд” на своєму вебсайті. Там є віртуальний помічник Горпинка, який простою мовою розповідає, як не потрапити на гачок шахраїв, як користуватися карткою, яку інформацію можна передавати банку тощо.
Асоціація українських банків високо оцінює таку системну роботу Нацбанку і рекомендує “Гаразд”.
Більше в сюжеті Еспресо: