Війна в УкраїніДонецька областьСША

Страхування ризиків, пов’язаних з війною: які витрати та яке майно не підлягає страхуванню.

Від Андрій Коваленко 26

Страхування ризиків, пов'язаних з війною: які витрати та яке майно не підлягає страхуванню. 1

Протягом п’яти років українські підприємства зазнають ушкоджень і втрат внаслідок обстрілів. Воєнна страховка повинна була вирішити цю проблему, але її вартість є високою, і вона може не покрити навіть 1% вартості активів.

Яка вартість страхового полісу від війни, на яких територіях страховики не працюють та як зробити страхування більш доступним – у матеріалі РБК-Україна.

Читайте також: Польська група PZU купує лідера українського ринку страхування життя – компанію MetLife Ukraine

Головне:

  • Недоліки воєнного страхування. Воно є дорогим і має обмежені ліміти;

  • Вартість страховки для центральних регіонів України може становити 9-12% від страхового ліміту;

  • Локальні компанії можуть запропонувати покриття в межах 10-20 млн гривень, іноді до 50 млн гривень.

  • Участь міжнародних перестраховиків дозволяє підвищити ліміти покриття до сотень мільйонів і мільярда гривень;

  • Обмеження для страхування. Більшість компаній не страхують об’єкти, розташовані ближче ніж за 50-100 км від лінії фронту, а також поблизу електростанцій та портів;

  • Держава пропонує компенсацію страхових премій, а також вартості майна на територіях, де не працюють приватні страховики.

Погляд реального сектору

Війна є класичним виключенням у будь-якому страховому договорі, але тривале повномасштабне вторгнення вимагає нових умов. Український страховий ринок формує статистику та підраховує втрати від військових дій. На сьогодні вже існують функціонуючі страхові інструменти як від локальних гравців, так і з залученням міжнародних фінансових компаній.

Страхування воєнних ризиків для реального сектору стикається з двома основними проблемами – це високі страхові премії (вартість самої страховки) та обмежений ліміт покриття – сума, яку може виплатити страхова компанія.

“В результаті компанія змушена сплачувати значні кошти за страхування, але у разі настання страхового випадку немає впевненості, що зможе повністю компенсувати понесені втрати”, – зазначає РБК-Україна директор юридичного департаменту будівельної компанії “Ковальська” Дмитро Торканевський.

Страхування ризиків, пов'язаних з війною: які витрати та яке майно не підлягає страхуванню. 2Наслідки атаки на АЗС у м. Краматорськ 9 лютого 2026 року (Getty Images)

Для великого бізнесу наявні ліміти не дозволяють покрити втрати або суттєві ушкодження індустріального об‘єкту. Наприклад, українські страхові компанії можуть запропонувати покриття в розмірі близько 10 млн гривень.

“Для нерухомості або великих виробничих активів це лише незначна частина їхньої реальної вартості, особливо, якщо йдеться про повне знищення об’єкта внаслідок прямого влучання”, – додає представник “Ковальської”.

Читайте також: Від атаки безпілотників постраждав гіпермаркет у Харкові

Потребу у страхуванні визнають у мережі магазинів “Аврора”, але компанія не користується воєнною страховкою через високу вартість та її обмежені можливості. Наприклад, компенсація у розмірі 10 млн гривень покриває менше 0,5% вартості розподільчого центру “Аврори” у Полтавській області.

Ще одним обмежуючим фактором є те, що страхові компанії виключають із покриття воєнних ризиків території поблизу зони бойових дій. Це створює проблеми для логістичних компаній, активи яких переміщуються по всій підконтрольній території України, наприклад, для логістичної компанії “Лемтранс”, яка входить до групи SCM.

“На жаль, умови, запропоновані страховим ринком, поки що не формують достатньої економічної доцільності для нашого типу активів (залізничні вагони – ред.) у повному обсязі”, – зазначили представники “Лемтранс” у коментарі РБК-Україна.

Пропозиції від страховиків

До початку повномасштабного вторгнення середня вартість страхування майна для бізнесу становила близько 1% від обраного ліміту покриття – суми, на яку було застраховане майно компанії. На сьогодні компанія, яка бажає застрахувати своє майно від воєнних ризиків, повинна розраховувати на вартість 2-4% для західних регіонів України та 7-9% (і навіть 12%) – для центральних областей, зазначає в коментарі РБК-Україна партнер страхового брокера BritMark Віталій Лебедовський.

Українські компанії можуть самостійно забезпечити страхування у розмірі до 10-20 млн гривень (на один обʼєкт), також можна знайти локальне покриття до 50 млн гривень (на умовах співстрахування), пояснює генеральний директор Національної асоціації страховиків України Денис Ястреб.

Страхування від воєнних ризиків пропонують компанії ARX, “ІНГО”, “Універсальна”, “УНІКА” та “Альянс”, наводить приклади Лебедовський.

Проте для отримання страхового ліміту у розмірі на сотні мільйонів гривень і вище необхідна допомога міжнародних страхових та перестрахових компаній (які беруть на себе частину ризику страховиків). Ці компанії мають значно більший капітал, ніж українські партнери.

“Такі великі ризики, особливо, коли вартість перевищує один мільярд гривень – це вже калібр Lloyd’s (група британських компаній, один із найбільших у світі пул страховиків – ред.)”, – коментує Лебедовський. На сьогодні на українському ринку популярним стало отримання лімітів від Lloyd’s у розмірі від 1 до 50 млн доларів.

Страхування ризиків, пов'язаних з війною: які витрати та яке майно не підлягає страхуванню. 3Під час війни вартість страховки майна у порівнянні з періодом до 2022 року зросла в 2-4 і навіть 9 разів (інфографіка РБК-Україна)

Страховий поліс із перестрахуванням у Lloyd‘s буде коштувати дорожче. Адвокат юридичної фірми “Ілляшев та партнери” Дмитро Груба оцінює вартість покриття із британським перестрахуванням на рівні від 6-7% до 9-10%.

“Реальна сума страхової премії розраховується вручну з урахуванням цілого комплексу факторів під кожен проект”, – додає він.

Крім британської групи Lloyd’s, на українському ринку присутні й інші фінансові інституції. В Національній асоціації страховиків говорять про участь Європейського банку реконструкції та розвитку і DFC – Міжнародної фінансової корпорації розвитку уряду США, яка є співзасновником Американо-Українського інвестиційного фонду відбудови. Варто зазначити, що DFC виникла із іншої американської урядової організації – OPIC (англ. Overseas Private Investment Corporation – Корпорація приватних закордонних інвестицій), профільною діяльністю якої було страхування американських закордонних інвестицій від політичних ризиків.

Читайте також: Американська DFC інвестує у видобуток нафти і газу в Україні

На ринку попит на страхування є меншим, ніж пропозицій від страхових компаній, адже лише близько 20% запитів на страхування перетворюються на реальний договір.

“Останнім часом попит збільшився, але й збільшилася пропозиція покриття від ЄБРР та DFC. Лондон (Lloyd’s – ред.) надає нам більше, ніж раніше, а попит не встигає”, – зазначає Денис Ястреб та наводить приклад компанії ARX та “Княжа”, які пропонують поліси із перестрахуванням у DFC.

Обмеження для воєнної страховки

Ключовим обмежуючим